Sparen Barry und Beth genug, um mit 62 in Rente zu gehen, ihren Kindern mit den Anzahlungen zu helfen und bald eine große Reise zu unternehmen?

Sparen Barry und Beth genug, um mit 62 in Rente zu gehen, ihren Kindern mit den Anzahlungen zu helfen und bald eine große Reise zu unternehmen?

Barry und Beth.Tijana Martin/Der Globus und die Post

Im Alter von 52 Jahren genießen Barry und Beth ihre besten Einkommensjahre und bringen zusammen ein Jahresgehalt von mehr als 450.000 US-Dollar ein. Er arbeitet im Bildungsbereich, sie ist leitende Angestellte in einer Investmentgesellschaft. Sie haben zwei Kinder im College.

Beth und Barry haben ein 2-Millionen-Dollar-Haus in Toronto mit einer Hypothek von etwa 150.000 Dollar und einer Kreditlinie von 115.000 Dollar.

Kurzfristig seien ihre Ziele, die Ausbildung ihrer Kinder weiter zu finanzieren, ihre Altersvorsorge aufzubauen und eine „bedeutende Reise“ zu unternehmen, schreibt Beth in einer E-Mail. Barry hat einen leistungsorientierten Plan, der teilweise an die Inflation indexiert ist, während Beth einen leistungsorientierten Plan hat. Abhängig von der Leistung ihres Unternehmens könnte sie auch erhebliche Boni erhalten, bat jedoch darum, diese nicht in die Finanzprognose aufzunehmen, da sie nicht garantiert seien.

Langfristig hoffen sie, ihren Kindern mit Anzahlungen auf Erstwohnungen zu helfen. Ihr Ziel ist es, im Alter von 62 Jahren mit einem Budget von 12.000 US-Dollar pro Monat oder 144.000 US-Dollar pro Jahr in Rente zu gehen.

“Sparen wir genug für den Ruhestand?” fragt Beth. “Wenn ja, sind wir in der Lage, vor 65 Jahren in Rente zu gehen?”

Wir haben Matthew Sears, einen zertifizierten Finanzplaner bei TE Wealth in Toronto, gebeten, sich die Situation von Beth und Barry anzusehen. Herr Sears ist außerdem Chartered Financial Analyst (CFA).

Was der Experte sagt

Bis vor kurzem haben Beth und Barry so weit wie möglich in ihre Hypothek und Kreditlinie eingesunken, sagt Mr. Sears. Angesichts des jüngsten Anstiegs der Zinssätze haben sie jedoch beschlossen, den Cashflow aus Hypotheken in Ersparnisse umzuleiten, mit dem Ziel, die Kredite bei Fälligkeit Ende 2024 und Anfang 2025 vollständig zurückzuzahlen. Die Guthaben bei Fälligkeit werden etwa 57.000 bis 60.000 US-Dollar betragen .

Ihre Kreditlinie soll innerhalb der nächsten zwei Jahre zurückgezahlt werden. „Ich würde ihnen nicht empfehlen, mit diesen Geldern etwas Riskantes zu tun, wenn sie 2024 und 2025 verfügbar sein wollen.“ Eine Art garantierte Investition wäre angemessen.

Mr. Sears schlägt vor, dass sie sich zuerst darauf konzentrieren, die Kreditlinie abzuzahlen, bevor sie investieren oder Gelder auf Spareinlagen umleiten. Sie zahlen 4,2 Prozent auf den Rahmenkredit. Beth liegt in der Grenzsteuerklasse von 53,53 Prozent und Barry in der Klasse von 43,41 Prozent. Das bedeutet, dass sie Renditen vor Steuern von 9 Prozent für Beth und 7,4 Prozent für Barry erzielen müssten, um die Rückzahlung der Kreditlinie von 4,2 Prozent zu überbieten, sagt er. Dies setzt voraus, dass sie Zinsen oder ausländische Dividendenerträge erzielen würden.

Wenn sie kanadische Dividendeneinnahmen erzielen würden, die günstiger besteuert werden, müssten Beth 6,19 Prozent und Barry 5,62 Prozent verdienen, sagt der Planer.

Auch die Zinssätze könnten steigen, was die Kosten für die Kreditlinie weiter erhöhen würde.

„Durch die Abzweigung des monatlichen Überschusses würde sich das LOC in 12 Monaten amortisieren“, sagt der Planer. Um es früher auszuzahlen, könnten sie die 32.000 Dollar an Aktien, die sie besitzen, auf ihrem steuerpflichtigen Konto verkaufen, das einen großen Kapitalverlust beinhaltet. „Sie könnten den Verlust erkennen und den Verkaufserlös an das LOC weiterleiten.“

Alternativ könnte es verwendet werden, um ihre TFSAs zu maximieren, aber sie müssten sich der Regel für flache Verluste bewusst sein, sagt er.

„Da sie einen Verlust haben, sollten sie die Anteile nicht einfach in Naturalien an die TFSA übertragen. Sie sollten verkaufen und das Geld an eine TFSA geben“, sagt Mr. Sears. “Sobald ein TFSA-Beitrag geleistet wurde, sollten sie die Anteile nicht innerhalb von 30 Tagen zurückgeben, da der Verlust sonst als oberflächlicher Verlust angesehen würde.” Es wäre kein Problem, wenn sie sich entscheiden würden, in etwas anderes zu investieren.

Nachdem die Hypotheken und die Kreditlinie abbezahlt waren, konnten Barry und Beth den von ihnen gezahlten Betrag (1.300 USD für die Hypothek und 5.000 USD für das LOC) plus ihren monatlichen Überschuss von etwa 4.600 USD ab März 2025 in Altersvorsorge umleiten, Mr. Sears er sagt. „Das Ziel, mit 62 in Rente zu gehen, ist damit nur zu 95 Prozent erreicht“, sagt der Planer. Um ihr Ziel vollständig zu erreichen, müssten sie von 2025 bis 2032 zusätzlich 3.700 $ pro Monat sparen.

Um den Sparplan zusammenzufassen: Barry und Beth haben bis Juli 2023 9.600 USD in eine Kreditlinie gesteckt. Ab August 2024 haben sie 9.600 USD in risikofreie Anlagen wie GICs oder Hypotheken gesteckt. Wenn sie Gelder in GICs zurücklegen, würden sie das Geld dann verwenden, um ihre Hypotheken in den Jahren 2024 und 2025 vollständig zu tilgen. Dann würden sie ab 2025 sowohl die 1.300 USD pro Monat, die für Hypotheken verwendet wurden, als auch die 9.600 USD, die es waren, verwenden gehen stattdessen auf die Kreditlinie für Rentensparen.

„Eine andere Sichtweise ist, dass sie etwa 2.947.000 US-Dollar an investierbarem Vermögen benötigen, um ihr Rentenausgabenziel aufrechtzuerhalten“, sagt Mr. Sears. In der obigen Prognose liegen ihre höchsten nachhaltigen Ausgaben bei 11.500 US-Dollar pro Monat, was ihrem monatlichen Ausgabenziel für den Ruhestand sehr nahe kommt.

Die Prognose geht davon aus, dass Beth und Barry im Januar 2033 in Rente gehen, im Alter von 65 Jahren mit dem Bezug der kanadischen Rentenversicherung und der Altersversicherung beginnen und 95 Jahre alt werden. Barry erhält ab dem 62. Lebensjahr eine Rente von 5.090 US-Dollar pro Monat. Die durchschnittliche Rendite ihrer Anlagen liegt bei 5,45 Prozent, die Inflation bei 2,2 Prozent.

Beth trägt 4 Prozent ihres Gehalts zu ihrem beitragsorientierten Pensionsplan mit 100-prozentiger Arbeitgeberübereinstimmung bei.

Eine niedrigere Rendite würde die Dinge ein wenig ändern. “Wenn wir die erwartete Rendite im Ruhestand um einen Prozentpunkt reduzieren würden, würden sie nur 85 Prozent ihrer Zielausgaben erreichen”, sagt Sears. „Die maximal tragbaren Kosten würden 10.000 US-Dollar pro Monat betragen. Statt 2.947.000 US-Dollar, um ihr Ausgabenziel von 12.000 US-Dollar pro Monat zu erreichen, benötigen sie 3,25 Millionen US-Dollar an Investitionsmitteln.“

Ein Punkt, der nicht berücksichtigt wird, sind Beths jährliche freiwillige Boni, die sie nicht in ihre Planung einbeziehen wollen, bemerkt Mr. Sears.

“Wenn die Boni jedes Jahr ausgezahlt und zu den Ersparnissen hinzugefügt würden, würde dies den Fehlbetrag ausgleichen, der erforderlich ist, um das Rentenausgabenziel zu erreichen.”

Nachdem sie ihre Schulden abbezahlt und ihre Ersparnisse beseitigt haben, werden Barry und Beths aktuelle Lebenshaltungskosten etwa 8.275 US-Dollar pro Monat betragen, was etwa 70 Prozent ihres Ruhestandsziels entspricht, stellt Mr. Sears fest.


Die Situation des Kunden

Personen: Barry und Beth, beide 52, und ihre Kinder, 19 und 21

ein Problem: Sparen sie genug, um im Alter von 62 Jahren mit 12.000 Dollar im Monat in Rente zu gehen?

Planen: Zahlen Sie die Kreditlinie ab, dann die Hypotheken, und leiten Sie den Cashflow zuzüglich etwaiger Überschüsse in Ihre langfristige Altersvorsorge um. Wenn sie etwas niedrig sind, würde das Sparen von Boni, die Beth erhalten könnte, sie über den Rand bringen.

Zahlung: Ein klarer Weg zu den angestrebten Ruhestandszielen.

Monatliches Nettoeinkommen: 24.715 Dollar

Vermögenswerte: Lagerbestand 32.000 $; Wohnsitz $2 Millionen; ihre TFSA $53.000; seine TFSA $43.000; ihr RRSP $457.000; sein RRSP $112.000; ihr gesperrtes Rentenkonto von einem früheren Arbeitgeber 202.000 $; ihr DC-Rentenplan $134.000; geschätzter Barwert seines DB-Pensionsplans 375.000 $; registrierter Bildungssparplan 70.000 $. Gesamt: 3,48 Millionen US-Dollar

Monatliche Ausgaben: Hypothek $1.300; Grundsteuer 675 $; Wasser, Abwasser, Müll 150 $; Hausratversicherung 175 $; Strom, Heizung 350 $; Sicherheit 35 $; Wartung 300 $; Garten 100 $; Transport $875; Lebensmittel 1.000 $; Studiengebühren 1.500 $; Kleidung 500 $; Kreditlinie 5.000 $; Geschenke, wohltätige Zwecke 850 $; Urlaub, Reise 250 $; Essen, Trinken, Unterhaltung 1.100 $; Körperpflege 100 $; Haustiere 200 $; Sport, Hobbys 200 $; Ärzte, Zahnärzte, Drogerie $125; Kranken-, Zahnversicherung $505; Lebensversicherung $785; Kommunikation 500 $; UVP $500; TFSAs 1.000 $; Rentenplanbeiträge 1.980 $. Gesamt: 20.055 $. Ein Überschuss von 4.660 $

Pflichten: Hypothekendarlehen 72.995 $ zu 1,62 Prozent; Hypothek $78.185 zu 1,67 Prozent; Kreditlinie von 115.000 $ bei 4,2 Prozent. Gesamt: 266.180 $

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